Страхование путешественников - невидимая часть

Я путешествую самостоятельно и поэтому всегда сама оформляю туристическую страховку, или более официально - полис добровольного страхования медицинских и медико-транспортных расходов в путешествии за рубежом :) Кроме этого, кстати, бывают и другие — страхование от невыезда, страхование багажа и т.д., но я их никогда не делала и о них речь не пойдет.

И вот вопрос пользователя сподвиг меня наконец написать по теме страхования путешественников подробно, надеюсь это будет полезно и самостоятельным путешественникам и даже тем туристам, которые покупают тур, с включенной в него страховкой. Вопрос о том стоит ли делать страховку на индонете обсуждался неоднократно, мое мнение -надо, обязательно!

Так что в первой части я напишу о типах страховок и сервисных компаниях, то есть о важной, но незаметной стороне, а потом пройдусь по ценам, рискам и другим аспектам страхового полиса.

Должна сразу заметить, что я буду писать о страховых компаниях России, но читатели из Украины, Белоруссии и других стран так же могут воспользоваться их услугами, ибо они работают и с иностранными гражданами, а полисы продают через интернет.

Как юрист я в первую очередь обратилась к законодательсву, но сожалению российское законодательство вопрос страхования путешественников не регулирует почти, в соответствующем законе даже слова турист не встречается, зато такие требования есть в туристическом законодательство Европы и они применяются при оформления страховых полисов для стран Шенгеского соглашения, поэтому их можно использовать как критерий вида и качества страхового полиса. Так что я расскажу кое-что о чистой теории, а конкретику возьму из правил страхования.

Виды страхования

Страховки бывают 2 типов - компенсационные и сервисные.
В первом случае, при наличие страховки с компенсационной схемой, путешественник должен оплатить лечение сам, а по возвращении домой он получит возмещение всех расходов. Во втором случае при при наступлении страхового случая застрахованный звонит по телефону сервисного центра, где ему дают координаты врача или решают вопрос с его госпитализацией, при этом оплату всех расходов производит страховая компания., а турист только предоставляет свой паспорт и полис и подписывает акт оказанных услуг.

Я предпочитаю второй вариант страховок по нескольким причинам:

1. обращение за медицинской помощью может стоить дорого и у меня может просто не быть денег на оплату врача (а собственно ради этого я и покупаю страховой полис);

2. страховое возмещение выплачивается только при представлении оригиналов всех необходимых документов, к тому же они должны быть правильно оформлены, и такие правила устанавливает сама страховая. Ну, к примеру, в России для медицинских учреждений предусмотрено обязательное лицензирование, а есть ли такие требования в Индии? Я не знаю и изучать страховое законодательство разных стран у меня нет никакого желания. Так вот, если лицензия предусмотрена, а я ее в клинике не взяла — мне не выплатят возмещение.

Есть еще и 3, может и не слишком существенное соображение: при страховом случае застрахованный сам должен найти медицинское учреждение, иногда разыскать такую информацию проблематично, а у сервисной компании есть база всех врачей и клиник.
Надо так же отметить, что крупные страховые компании предоставляют своим клиентам смешанное страхование, то есть вы можете обратиться за помощью в страховую, а можете уведомить ее о страховом случае и своем намерении самостоятельно оплатить расходы, после предоставления документов расходы вам возместят.

Поэтому дальше я буду писать только о сервисном типе страхования.

Узнать, что у вас сервисный страховой полис можно только из Правил страхования вашей компании, эти правила должны быть вам вручены лично в руки, если вы покупаете полис в офисе страховой или турфирмы. Если вы покупаете страховку онлайн через интернет — правила вы можете, точнее должны, прочитать на сайте страховой компании. На полисе вида страховки не написано и это частая причина проблем, поскольку турист считает себя застрахованным, но правила не прочел и не знает на что имеет право.

Страховка вместе с туром - удобно, но...

Для туристов, которые покупают путевку с включенной в нее страховкой, а не сами выбирают себе страховую есть простой способ — шенгенский :) Как я уже писала, для получения шенгенской визы турист обязан иметь страховой полис, причем страховка для визы должна быть покрывать абсолютно всех стандартные медицинские и медико-транспортые расходы, включая транспортировку тяжело-больного застрахованного на родину и репатриацию тела, если он умер. То есть страховка для шенгенской визы должна быть сервисного типа.

Турфирмы всегда имеют «свою» страховую, то есть партнерское соглашение с определенной страховой компанией. Если вы видите, что ваша турфирма продает туры не только в курортную Индию и Тайланд, которые не требуют страховку для получение визы, и безвизовую Турцию, но еще и в Италию, например, это косвенно означает, что страховая делает полисы для шенгенских стран в соответствии с жесткими требованиями, а значит схема страхования сервисная, а вот если она торгует только пляжными турами, то стоит призадуматься.

На самом деле турист, покупающий тур, может отказаться от приобретения неподходящей страховки, если он сделал свою сам в той компании, условия которой ему подойдут больше.

Турфирмы заинтересованы в продаже полисов, поэтому ссылаются на статью 17 Закона «Об основах туристской деятельности»: «В случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий».

Турфирма действительно обязана предоставить туристу полис, но турист не обязан покупать страховку в турфирме, если он уже застрахован в другой страховой компании. Например, некоторые банки предоставляют своим клиентам короткую страховку совершенно бесплатно или за символическое вознаграждение. К примеру, знаю , что так делает Альфа-банк, поэтому его клиентам, которые раз в год выбираются за границу на короткий срок нет смысла покупать страховку какой-то мало известной компании, ее же можно запросто получить в своем банке.

Сервисные службы в страховании

Страховые компании работают через специальные сервисные службы, которые имеют отделения во многих странах, а там где не имеют они работают по партнерским соглашениям с другими международными или национальными сервисными службами.
И когда с туристом случается неприятность — звонить надо не в свою страховую, а по телефону сервисной службы. Таким образом, турист платит страховой, которая определяет цену страховки, но его обслуживанием в случае болезни или несчастья займется сервисная служба, именно ее телефон указан как телефон для связи в страховом полисе.

Приведу информацию о 5 крупнейших страховых компаний по объемам страхования путешествий:
Ингосстрах - SMILE Assistance http://www.smileassi...
ВСК и Либерти (Кит-страхование) - Сlass assistance http://www.class-ass...
Альянс (РОСНО) и Альфа-страхование - Global Voyager Assistance (GVA) http://www.gva.ru/

Сравнить цены и условия различных страховых компаний или купить страховой полис онлайн вы можете на странице Туристические страховки: сравнить